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[心情物语] 如何玩转信用卡:上海银行神器使用秘法 (转)

上海银行神器使用秘法,
http://shuiku.net/forum.php?mod= ... st%3D1%26digest%3D1
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我承认,我是太无聊了,才会写这篇文章

一)神器

在所有的银行中,有二家是独一无二的。其特有的一条不引人注意的条款,使其具有了与众不同的功能。堪称神器,也使得他们远超同类的银行。

这二家,一是ICBC,二是上海银行。

这一条隐蔽的条款,是“终止条款”。即用户分期进行了几个月之后,可以致电银行,申请取消。手续费已征的不退,未征的不收。

这个条款是怎样使用的呢。这要从信用卡分期的实际利率说起。

在之前的一篇《4%装修贷款精算法》中,我们说道,分期付款的利息,其实是双倍的。

也就是说,假设我拿10000元来做分期。银行收取0.65%每期手续费,12个月合计7.8%,看似是七八个点的利率。

但因为我是“分期付款”,我是在不断归还本金的。前高后低,我借银行的本金,其实并没有“平均10000”这么多。而是“平均5000”。

这样算起来,我借了5000元,却按照一万元的7.8%来支付利息,实际的年利率就是15.6%。

二)截断

神器的使用方法,是怎样运作的呢。

可见,我每次支付10000*0.65%=65元的月利息。
但我第一个月,借银行剩余本金10000元,折合年利率0.65%*12=7.8%
第二个月,借银行本金9583.33元,折合年利率65/9583*12=8.14%
第三个月,借银行本金9166.68元,折合年利率8.51%
第四个月,折合年利率8.91%
第五个月,折合年利率9.36%
第六个月,折合年利率9.85%
第七个月,折合年利率10.40%
第八个月,折合年利率11.01%
第九个月,折合年利率11.70%
第十个月,折合年利率12.48%
第十一月,折合年利率13.37%
第十二月,折合年利率14.40%
第十三月,折合年利率15.60%
第十四月,折合年利率17.02%
第十五月,折合年利率18.72%
第十六月,折合年利率20.80%
第十七月,折合年利率23.40%
第十八月,折合年利率26.74%
第十九月,折合年利率31.20%
第二十月,折合年利率37.44%
第廿一月,折合年利率46.80%
第廿二月,折合年利率62.40%
第廿三月,折合年利率93.60%
第廿四月,折合年利率187.20%

这24个月的平均利率,是15.60%,但是我们仔细观察这个表格,发现他们很不均匀。

基本上最初的几个月,借款利率还是合理的。稳定在8~9%之间。到第七个月,利率开始突破10%

而最后最疯狂的几个月,利率高得吓死人。动辄60%,甚至90%的年利率。基本上是借800元,一个月的利息就要65元,“八分息”。

神器的作用呢,就是“斩断他”。具体的做法,是等到第七个月,或者第五个月的时候,打电话去银行,要求“终止分期”。

如果你第5月终止分期,则利率控制在9%以内。如果第7个月终止分期,则利率控制在10%以内。

这样,我低成本多使用了六个月的资金,但是总的资金成本,并不是信用卡分期的15.6%,而是低得多的9%

所以,在我们所有的信用卡列表上,上海银行的得分非常非常之高。我们毫不吝啬的给他No.2的排名。

上海银行是拿来“保命”的,或者说,你一旦资金链断裂,后续资金又跟不上。你所寻找的是上海银行信用卡,他可以以9%的资金成本,多支撑你六个月。

在所有的银行中,只有二家银行的“分期条款”与众不同。在其十分隐蔽之处,用小字写了几行“允许提前终止”。这意味着重大的划代性的不同。一家是ICBC,一家是上海银行。

那么工商银行的分期条款是多少呢。由于工商银行的分期月率是0.3%,所以工商银行分期的前六个月,其平均资金成本是3.6%!!!

用任何话语,都不足以赞美宇宙行的伟大。

三)零分期

上海银行还有一个用途,就是分“零期”。只不过此洞甚小,易塌方,不建议过度使用。

分期的一个好处,就是可以“送一期”(不展开)。我们可以利用这个功能,做到分零期。

具体的做法,假如上海银行卡是5日账单日,那么你7月5日就可以刷,8月30日还款。

到了8月26日,你申请消费转分期。在账目上,他表现为你的一笔10000元存款。

到9月3日,已经过了最后还款日。但是必须在出账单的5号之前,你再申请“撤销分期”。

撤销分期,在银行账目上,表现为9月3日的一笔“消费”。但是分期利息是在账单日扣收的。你没过账单日,你是没有任何利息的。

最后,9月3日的消费,入九月份账单,9月30日还款。

也就是说,你成功的把8月30日的还款,拖延到了9月30日,而且不用支付任何手续费。“分零期”,且免费多了一个月。

我不是太清楚,不过据说分零期之后你可以“再分期”。到9月26日再申请转分期,到10月3日再申请撤销。。。。。。从理论上来说,你可以无限延续下去。

但我建议各位的是,一定要有公德心!太损阴德的事平素就别去干,除非逼得走投无路,要考虑大家的福祉。

yevon_ou@yahoo.com,2013年7月31日晚)
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